بطاقة الائتمان: شرح وحقوق والتزامات المستخدمين

بطاقة الائتمان هي بطاقة دفع تُستخدم كبديل للنقد. الاستخدام الكامل والحقوق والالتزامات لمستخدمي بطاقات الائتمان في هذه المقالة.

بالنسبة للعديد من الأشخاص ، وخاصة أولئك الذين يعملون بنشاط في المكاتب ، لم تعد بطاقات الائتمان شيئًا غريبًا بعد الآن. يساعد وجود بطاقة الائتمان في تسهيل المعاملات المالية المختلفة. في الواقع ، أصبحت بطاقات الائتمان أسلوب حياة لبعض مستخدميها.

قبل استخدام بطاقة الائتمان بنشاط ، من الجيد أن تعرف أولاً مداخل ومخارج بطاقة الائتمان نفسها. فيما يلي مراجعة أخرى لتفسيرات بطاقات الائتمان وحقوق والتزامات مستخدمي بطاقات الائتمان.

تعريف بطاقة الائتمان

بطاقة الائتمان هي بطاقة دفع تُستخدم كبديل للنقد. يستخدم المستخدمون بطاقات الائتمان لتبادل السلع والخدمات المختلفة المشتراة في الأماكن التي تقبل مدفوعات بطاقات الائتمان.

بطاقة الائتمان هي وسيلة دفع قانونية صادرة عن البنك كخدمة لعملائه (حامل البطاقة) ، حيث يتم توفيرها باتفاقية أو اتفاقية بين الطرفين.

يتم الوفاء بالالتزام بدفع المعاملات باستخدام بطاقة الائتمان مقدمًا من قبل جهة إصدار بطاقة الائتمان ، بينما يمكن لحامل البطاقة تسديد المدفوعات في الوقت المتفق عليه ، إما بشكل مباشر أو على أقساط. 

لوائح البنك الدولي بشأن بطاقات الائتمان

وفقًا للائحة البنك الدولي رقم 7/52 / PBI2005 بصيغتها المعدلة لاحقًا بموجب لائحة البنك الدولي 10/8 / PBI2008 ، المادة 1 رقم 4 ، تصف تنفيذ أنشطة أدوات الدفع القائمة على البطاقة ، وهي:

بطاقة الائتمان هي وسيلة دفع تستخدم بطاقة يمكن استخدامها لسداد مدفوعات الالتزامات الناشئة عن نشاط اقتصادي ، بما في ذلك معاملات الإنفاق أو لإجراء عمليات سحب نقدي.

عندما يتم الوفاء بالتزامات الدفع الخاصة بحامل البطاقة أولاً من قبل المشتري أو المصدر ، ويكون حامل البطاقة ملزمًا بسداد التزامات الدفع في الوقت المتفق عليه ، إما دفعة واحدة (بطاقة الشحن) أو على أقساط.

بناءً على التعريف الوارد في لوائح البنك الدولي أعلاه ، من الواضح أن تعريف بطاقة الائتمان هو وسيلة للدفع ، وليس كوسيلة للدين أو صندوق احتياطي.

أصدر البنك الدولي أيضًا لوائح بشأن حدود بطاقات الائتمان ، بما في ذلك ما يلي:

1. قيود العمر على ملكية بطاقة الائتمان:
   • يجب ألا يقل عمر حامل البطاقة الرئيسي عن 21 عامًا أو متزوجًا
   • لا يقل عمر حاملي البطاقات الإضافية عن 17 عامًا أو متزوجين

      

2. قيود الدخل أو الدخل على ملكية بطاقة الائتمان:
   • لا يُسمح بأقل من 3 ملايين روبية إندونيسية بامتلاك بطاقة ائتمان
   • الدخل من 3-10 مليون روبية إندونيسية ، يمكنك الحصول على بطاقتي ائتمان كحد أقصى ، مع حد أقصى لجميع بطاقات الائتمان يبلغ ثلاثة أضعاف دخلك شهريًا
   • الدخل الذي يزيد عن 10 ملايين روبية لا يقتصر على ملكية بطاقة الائتمان ، ولكنه يأخذ في الاعتبار تحليل المخاطر لكل جهة إصدار بطاقة. 

أنواع بطاقات الائتمان

1. أنواع بطاقات الائتمان حسب المنطقة

بناءً على المنطقة القابلة للتطبيق ، يمكن تقسيم بطاقات الائتمان إلى عدة أنواع ، وهي:

أ. بطاقة الائتمان الوطنية

بطاقة الائتمان الوطنية هي نوع من بطاقات الائتمان التي لها مساحة استخدام محدودة فقط ، حيث لا يمكن استخدام هذه البطاقة إلا في منطقة أو منطقة معينة.

بشكل عام ، يتم إصدار هذا النوع من بطاقات الائتمان فقط من قبل شركات معينة بالتعاون مع البنك المُصدر لبطاقات الائتمان ، حيث يهدف تصنيع بطاقة الائتمان هذه إلى توفير الراحة والهيبة لعملائها (العملاء).

اقرأ أيضًا: نصائح وحيل حول كيفية توفير الكهرباء في المنزل

أمثلة على استخدام بطاقات الائتمان الوطنية في العالم ، مثل: Garuda Executive Card و Hero Card و Astra Card و Golden Truly وغيرها.

ب. بطاقة ائتمان دولية

بطاقة الائتمان الدولية هي نوع من بطاقات الائتمان التي يمكن استخدامها في مختلف المعاملات المالية دوليًا (عبر البلدان) ، حيث يكون هذا النوع من بطاقات الائتمان صالحًا ومعترفًا به في جميع أنحاء العالم تقريبًا.

بدعم من شبكة واسعة جدًا ، يتيح استخدام بطاقة الائتمان الدولية للشخص إجراء معاملات مالية في مختلف المناطق التي يزورها.

في الأساس ، يمكن أن يحدث هذا بسبب وجود "عملاقين" من أكبر شبكات بطاقات الائتمان وأكثرها استخدامًا في العالم ، وهما Visa و Master Card.

ومع ذلك ، بصرف النظر عن Visa و Master Card ، هناك العديد من شركات بطاقات الائتمان التي يمكن استخدامها عالميًا ، مثل: Dinners Club و Carte Blanc وأيضًا American Express.

2. أنواع بطاقات الائتمان على أساس الانتساب

وفي الوقت نفسه ، بناءً على الانتماء ، يمكن تقسيم بطاقات الائتمان إلى نوعين ، وهما:

أ. بطاقة العلامة التجارية المشتركة

بطاقة العلامة التجارية المشتركة هي خدمة بطاقة ائتمان يتم إصدارها بسبب التعاون الذي يحدث بين مؤسسات إدارة بطاقات الائتمان وبنك واحد أو عدة بنوك في وقت واحد.

مثال: فيزا وماستر كارد.

ب. بطاقة التقارب

بطاقة Affinity Card هي بطاقة ائتمان تستخدمها مجموعة أو مجموعة معينة. ينتمي المستخدمون عادةً إلى المجموعات المهنية ومجموعات الطلاب وأنواع المجموعات الأخرى.

3. أنواع بطاقات الائتمان على أساس الحدود

عند تحديد سقف أو حد لبطاقة الائتمان ، سيأخذ البنك في الاعتبار الدخل الشهري للعميل كمقياس للقدرة على الدفع. هنا التقسيم:

أ. بطاقة الائتمان الكلاسيكية

بطاقات الائتمان الكلاسيكية هي بطاقات ائتمان بأقل حد وأقل رسوم مقارنة ببطاقات الائتمان الأخرى.

بشكل عام ، توفر بطاقات الائتمان الكلاسيكية سقفًا يصل إلى 5 ملايين روبية إندونيسية ، مع حد أدنى من متطلبات الدخل يبدأ من 3 ملايين روبية إندونيسية.  

ب. البطاقة الائتمانية الذهبية

مستوى واحد فوق بطاقة الائتمان الكلاسيكية ، تقدم بطاقة الائتمان الذهبية حدًا يصل إلى 40 مليون روبية إندونيسية.

حتى مع وجود سقف مرتفع إلى حد ما ، فإن بطاقة الائتمان هذه مناسبة للتطبيق كأول بطاقة ائتمان للعملاء المحتملين بدخل شهري يبدأ من 5 ملايين IDR

ج. بطاقة الائتمان البلاتينية

بطاقات الائتمان البلاتينية موجهة للموظفين أو رجال الأعمال الذين يبدأ دخلهم من 25 مليون روبية إندونيسية شهريًا.

وفي الوقت نفسه ، يمكن أن يصل حد بطاقة الائتمان البلاتينية إلى أكثر من 75 مليون روبية إندونيسية.

د. بطاقة سيغنتشر الائتمانية

بشكل عام ، يتم توجيه بطاقات الائتمان المميزة للعملاء ذوي الأولوية الذين يبدأ دخلهم من 30 مليون روبية إندونيسية شهريًا.

تقدم بطاقة ائتمان نمط الحياة هذه حدًا يبدأ من 100 مليون روبية إندونيسية إلى غير محدود. بالإضافة إلى السقوف العالية ، تتمتع بطاقات الائتمان المميزة أيضًا بمرافق وخدمات حصرية أكثر من الأنواع الأخرى.

ه. بطاقة الائتمان اللانهائية

لا يمكن امتلاك بطاقات الائتمان اللانهائية إلا لمن لديهم أصول أو دخل يبدأ من 50 مليون روبية إندونيسية شهريًا. يبدأ حد بطاقة الائتمان اللانهائي من 500 مليون روبية إندونيسية إلى غير محدود.

بشكل عام ، كلما ارتفع حد بطاقة الائتمان ، زادت الرسوم السنوية. على سبيل المثال ، تحتوي بطاقة الائتمان الكلاسيكية على رسوم سنوية تتراوح من 0 إلى 100 ألف ، بينما تبدأ الرسوم السنوية لبطاقة الائتمان اللانهائية من 500 ألف روبية إندونيسية إلى أكثر من 4 ملايين روبية إندونيسية.

ميزات بطاقة الائتمان

باعتبارها بطاقة تعمل كوسيلة للدفع ، للوهلة الأولى ، تحتوي بطاقة الائتمان أيضًا على نفس الشكل المادي تمامًا مثل أنواع مختلفة من بطاقات الدفع ، مثل بطاقات الخصم وبطاقات أعضاء معينة. فيما يلي بعض خصائص بطاقة الائتمان:

أمام البطاقة

• يوجد رقم بطاقة. عادة ما يتم نقش هذا الرقم على سطح البطاقة ، وهذا ما يميزها عن بطاقات الخصم التي يتم نقشها بشكل عام.
• هناك فترة صلاحية للبطاقة ، وهي أيضًا منقوشة.
• تتم طباعة اسم حامل البطاقة ، وهو أيضًا منقوش. في بطاقات الائتمان بشكل عام ، يجب طباعة اسم حامل البطاقة على البطاقة ، على عكس بطاقات الخصم التي يمكن إصدارها بدون اسم المالك.
• يوجد اسم وشعار البنك المصدر.
• توجد صورة ثلاثية الأبعاد أو صورة ثلاثية الأبعاد على سطح البطاقة ، عادةً لأنواع Master Card و Visa و Astra Card و BCA Card.

اقرأ أيضًا: الجمارك: التعريف والوظائف والسياسات [كامل]

ظهر البطاقة

• لوحة التوقيع.
• الشريط المغناطيسي.
• رقم النقش أو الرقم المطبوع المنقوش على مقدمة البطاقة.

ومع ذلك ، فإن بعض الخصائص المذكورة أعلاه لا توجد فقط في بطاقات الائتمان ، لأن هناك عدة أنواع أخرى من البطاقات الصادرة عن البنوك التي لها نفس خصائص بطاقات الائتمان.

على سبيل المثال: بطاقات الصراف الآلي وبطاقات الخصم وبطاقات الأعضاء وغيرها.

حقوق والتزامات مستخدمي بطاقة الائتمان

لكي يصبح الشخص مالكًا أو مستخدمًا لبطاقة الائتمان ، يجب عليه أولاً التقدم بطلب للحصول على ملكية بطاقة الائتمان إلى البنك الذي أصدر بطاقة الائتمان.

يمكن القيام بذلك عن طريق زيارة البنك وملء استمارة طلب بطاقة الائتمان أو الطلب واستيفاء جميع المتطلبات التي يحددها البنك باعتباره المصدر.

العديد من المتطلبات الإلزامية والتي سيطلبها البنك بشكل عام ، بما في ذلك:

• صورة من الهوية (KTP / جواز السفر).
• قسيمة الراتب / خطاب بيان الدخل (SKP) ، خاصة للموظفين.
• SIUP ، NPWP ، الحساب الجاري (آخر 3 أشهر) ، خاصة لرواد الأعمال.
• رخصة ممارسة ، خاصة للمهنيين (الأطباء والممرضات)

بعد استيفاء جميع المتطلبات التي يحددها البنك وملء نموذج الطلب بالكامل ، سيتم معالجة الطلب وفقًا لذلك.

سيستغرق ذلك حوالي أسبوعين ، حتى يتمكن العميل أخيرًا من قبول بطاقته الائتمانية واستخدامها بشكل صحيح.

حقوق حامل بطاقة الائتمان

• زيادة أو خفض الحد الائتماني الذي يمنحه البنك ، حيث يمكن القيام بذلك وفقًا لاحتياجات العميل الخاصة والاتفاق بين الطرفين.
• الحماية (التأمين) لعناصر معينة تم شراؤها باستخدام بطاقة ائتمان ، وهذا ينطبق عادة على أنواع البضائع التي لها سعر مرتفع (باهظ الثمن).
• مرافق الطوارئ (زيادة مفاجئة في الحد) ، وعادة ما يتم ذلك من قبل العملاء الذين يسافرون أو سيسافرون إلى الخارج.
• التأمين عند السفر ، يتم تضمينه في ميزة إضافية تخضع بالطبع لعدد من الرسوم بشكل دوري.
• احصل على كشف حساب كل شهر.

مسؤوليات حامل بطاقة الائتمان

• المسؤولية عن إساءة استخدام بطاقات الائتمان ، يمكن أن يحدث هذا نتيجة للسرقة وإجراءات أخرى مختلفة.
• دفع الرسوم المختلفة التي يفرضها البنك نتيجة لاستخدام بطاقة الائتمان ، مثل: رسوم السداد المتأخر ، ورسوم السحب النقدي ، ورسوم تجاوز الحد ، والرسوم السنوية ، ورسوم أخرى مختلفة.
• دفع تكاليف الفائدة ، إذا كان هناك سداد متأخرات أو مدفوعات غير مكتملة على الفواتير أو المشتريات التي نشأت خلال فترة زمنية معينة.
• قم بإبلاغ البنك الذي أصدر بطاقة الائتمان فورًا إذا تعرضت في أي وقت لسرقة أو فقدان بطاقة الائتمان الخاصة بك.  
• الامتثال لجميع القواعد والسياسات المطبقة من قبل البنك الذي أصدر بطاقة الائتمان.

---

هذا شرح لبطاقة الائتمان وحقوقها والتزاماتها. نأمل أن تكون مفيدة.